יעוץ פסיכולוגי בצ
המומחים של אביליקו
עבודה נגישה
אהבה בלי מגבלות
המדריך לחופשה נגישה

ביטוח אובדן כושר עבודה - המדריך


אלונזו מתוך הבלוג של אלונזו



1. מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה?

בבסיסו מיועד ביטוח אובדן כושר העבודה להגן על המבוטח מפני מקרה בו יאבד את יכולתו לעבוד באופן זמני או קבוע, אם בשל תאונה ואם בשל מחלה.

בגלל שהמצב של אובדן כושר העבודה יכול להיות ממושך מאוד (עשרות שנים במקרים מסויימים), המשמעות הכלכלית של ביטוח זה יכולה להיות עצומה עבור המבוטח, ולמעשה להציל את משפחתו מקושי כלכלי גדול, לצד הקושי הרגשי בטיפול בקרוב הנמצא במצב זה.

ההגדרה של מצב אובדן כושר העבודה משתנה בין הפוליסות השונות של ביטוח אובדן כושר העבודה (או כיסוי למקרה נכות כפי שהוא מכונה בקרן הפנסיה), ואנחנו נסקור את ההבדלים בין הפוליסות הללו בהמשך המדריך.

 

2. מי צריך ביטוח אובדן כושר עבודה?

המספרים הבאים הולכים להישמע לכם מוגזמים, אבל זו המציאות הסטטיסטית כיום – 1 מ-4 יגיעו למצב של אובדן כושר עבודה, זמני או קבוע, לפני יציאתם לפנסיה.

המשמעות הכספית של מצב אובדן כושר עבודה ממושך עלולה להיות גדולה מאוד. עשו חישוב של ההכנסה הצפויה לכם מהיום ועד גיל פרישה, ושל כל ההפקדות לפנסיה שלכם בתקופה הזו, ותקבלו במקרים רבים סכומים משמעותיים מאוד שיכולים להגיע למיליונים רבים של שקלים.

המספרים האלה הופכים את ביטוח אובדן כושר העבודה לאחד הביטוחים החשובים ביותר שקיימים, ולמעשה מומלץ לכל אדם שעובד ומתפרנס להחזיק בביטוח כזה, בין אם יש לו משפחה וילדים ובין אם לא.

לשמחתנו, חלק משמעותי מאוד מתושבי ישראל מבוטחים ברמה מסוימת בביטוח אובדן כושר עבודה (גם אם הם לא תמיד מודעים לכך), במסגרת קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים שלהם, וברמה פחותה – גם על ידי הביטוח הלאומי.

חשוב! ביטוח אובדן כושר עבודה הוא אחד הביטוחים החשובים ביותר עבור כל שכיר ועצמאי, וחשוב לוודא שאתם מכוסים. עם זאת כדאי לדעת שלרובנו יש כבר כיסוי מסוים למקרה של אובדן כושר עבודה במסגרת קרן הפנסיה או מטעם המעסיק

 

 

3. סוגי ביטוח אובדן כושר עבודה

פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה נבדלות ביניהן בסוג הכיסויים, היקף הכיסויים, ואפילו באופן ההגדרה של מצב של אובדן כושר עבודה.

היקף הכיסויים בפוליסות ביטוח אובדן כושר העבודה השתנה לאורך השנים, והפוליסות החדשות מקיפות ומתאימות יותר לצרכי המבוטחים מאשר הפוליסות הותיקות.

ניתן לקרוא עוד על הרפורמה בביטוחי אובדן כושר העבודה של אוגוסט 2017, ואנחנו נסביר כאן קצת על סוגי הביטוח השונים שחשוב להכיר.

א. איזה מצב של אובדן כושר עבודה מכוסה בפוליסה?

1. יכולת לעבוד בכל עבודה שהיא

הכיסוי הבסיסי ביותר הוא למצב של אובדן כושר עבודה שאינו מאפשר למבוטח לעסוק בכל עיסוק שהוא.

2. יכולת לעבוד בעיסוק סביר אחר

כיסוי רחב יותר לאובדן כושר עבודה כולל את היכולת של המבוטח לעסוק בעיסוקו (בהתאם למה שנרשם בפוליסה), אבל גם בכל עיסוק סביר, התואם את השכלתו, ניסיונו וכישוריו של המבוטח.

3. יכולת לעבוד בעיסוק המסוים של העובד בלבד

הכיסוי הרחב ביותר (ובדרך כלל גם היקר ביותר) כולל את היכולת של המבוטח לעסוק בעיסוק המסויים הרשום בפוליסה שלו.

ב. היקף אובדן כושר העבודה

1.אובדן כושר עבודה מלא

כל הפוליסות לאובדן כושר עבודה מכסות מצבים של אובדן כושר עבודה מלא. כלומר, אובדן כושר עבודה בשיעור של 75% ומעלה.

2. אובדן כושר עבודה חלקי

ביטוח רחב יותר שכולל כיסוי גם למצבים של אובדן כושר עבודה חלקי. ברוב הפוליסות ההגדרה של אובדן כושר עבודה חלקי היא אובדן יכולת לעבוד בשיעור של 25% עד 75%, איך קיימת שונות בהגדרה בין הפוליסות השונות.

ג. תקופת ההמתנה

גם המועד תחילת תשלומי ביטוח אובדן כושר העבודה קיימת שונות בין הפוליסות השונות.

התקופה שבין מועד היווצרות אובדן כושר העבודה ועד מועד תחילת התשלומים נקרא "תקופת המתנה" וניתן להתייחס אליו כאל ההשתתפות העצמית של המבוטח בפוליסה.

תקופת ההמתנה משתנה בין פוליסה לפוליסה ונעה בדרך כלל בין חודש לשלושה חודשים (כאשר תחילת התשלומים היא בכל מקרה לאחר שלושה חודשים, ואם יש צורך אז החודשים הראשונים ישולמו רטרואקטיבית).

ניתן להקטין את תקופת ההמתנה באובדן כושר העבודה באמצעות רכישת הרחבה הנקראת "פרנצ'יזה" (עוד על ההרחבות בהמשך המדריך).

חשוב! יש לבחור בסוג הביטוח המתאים למאפייני העיסוק, והיכולות הכלכליות של כל אחד

לקריאה נוספת - כנסו לאתר savey.co.il


תגובות
אין תגובות לפוסט

למעלה